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요즘 재테크에 관심이 생겨, 모아놓은 여윳돈을 관리할 예금 상품을 알아 보고 있습니다. 예금자보호(5천원 한도)가 되는 상품 중 이율(예금이자)이 2%대 정도가 되는 안전한 상품에 찾고 있습니다. 그러던 중 저금리인 1금융은 눈에 들어오지 않았고, 상대적으로 고금리를 제공하는 2금융은 부실에 대한 걱정이 컸습니다. 결론적으로 1금융과 2금융의 장점을 적당하게 가지고 있는 신용협동조합(신협)을 선택하게 되었습니다.

신협 간주조합원 제도, (신용협동조합)신협과 은행의 차이점 / 출자금 통장(1계좌 5만원)


신용협동조합(CREDIT UNION)은 은행이 아닙니다. 가장 큰 차이는 은행은 소수 주주의 이익을 위해 존재합니다. 신용협동조합은 민주적인 절차로 선출된 조합원이 임원이 되어 일반조합원의 이익을 위해 존재합니다. 은행은 주주의 이익을 최고의 가치로 여기며, 신용협동조합은 조합원의 재정적 안정을 최고의 가치로 여깁니다. 신용협동조합(신협)은 지역사회를 기반으로 하지만 은행은 철저히 자본주의 논리로 운영됩니다.


1년간 애드센스 수익공개, 그리고 주식과 CMA 등 금융소득 비교분석(대출은 없음)


위와 같은 이유로 신협은 지역사회의 지역민들을 대상으로 조합원이 될 수 있는 자격을 부여합니다. 간단히 해당 신협이 위치한 곳에 1)거주하거나 2)직장이 위치하는 사람만 지역신협의 조합원이 될 수 있습니다. 베짱이는 군포시에 거주하고 있기에 군포지역 신용협동조합에 조합원으로 가입할 자격이 있습니다. 그래서 군포신협 산본지점에 방문하여 조합원 통장을 개설함으로써 군포신협의 조합원 자격을 획득(?) 하였습니다.



베짱이가 신용협동조합에 가입한(조합원이 된) 이유 - 신협이 좋은 이유


1금융 은행(KB국민은행, 하나은행, 신한은행 등)에 비해 상대적으로 높은 금리(예금이자)를 줍니다. 2금융(저축은행)에 비해 안정적으로 경영을 하기 때문에 부실의 위험이 상대적으로 적습니다. 결과적으로 1금융처럼 안정적이면서, 2금융처럼 상대적으로 높은 금리 헤택을 볼 수 있습니다. 세금우대, 비과세 등의 혜택은 개인별로 편차가 존재하지만, 1금융 보다 만족스러운 상품이 많습니다. (조합원이 되기 위한 자격조건 있음)



간주 조합원 제도를 통해, 타 지역신협의 금융상품에 가입할 수 있는 자격이 주어집니다.


신용협동조합(Credit Union)은 전국단위 조직이며, 농협중앙회(농협)처럼 중앙회 같은 조직(상위)이 있으며, 지역 단위 신협으로 세분화 되어 있습니다. 앞서 말씀드렸듯이 원칙적으로는 내가 거주하거나 직장 소재지의 지역 신협의 조합원이 되어, 해당 지역신협의 금융상품만 이용이 가능합니다. 그렇지만, 간주조합원이라는 제도로 타 지역의 신협에서 판매하는 금융상품에 가입할 수 있습니다. (베짱이의 노림수가 이것입니다.)


조합원이 되기 위한 자격조건을 갖추게 되면 출자금통장을 만들어 조합의 주주가 됩니다. 이때 1계좌 당 5만원입니다. 출자금에 따라 매년 12월 총회를 거쳐 배당금 수익도 받아 볼 수 있으며, 이용고배당이라고, 신용협동조합의 금융상품이나 체크카드 등의 서비스를 이용하면 이용하는 만큼 혜택으로 되돌려주는 제도도 있습니다. 출자금통장은 필수이며, 예탁금통장(예금통장)은 금융거래의 첫 단추입니니다. (체크카드도 만듦)



신협의 조합원이라면 누구나 1계좌(5만원) 이상의 출자금을 내놓게 됩니다. 출자금은 2017년 7월을 기준으로 이전까지는 출자금 반환 요청(조합원 탈퇴)를 하게 되면 즉시 은행에서 예금을 찾듯이 찾을 수 있었지만, 2017년 7월 이후 부터는 조금 까다롭게 되었습니다. 당해년도 12월 총회에서 의결을 거친 후 다음 해 3월 정도에 되돌려 받을 수 있다고 합니다. 그래서! 베짱이는 5만원(1계좌)만 출자금통장에 입금했습니다. ^^



모네타 사이트를 통해 예금이자가 좋은 상품을 검색해보았습니다.



한눈에 봐도 xx 신용협동조합의 금융상품 금리가 가장 높은 것을 알 수 있습니다. 신용협동조합의 금융상품에 가입하기 위해서는 조합원이 되어야만 했습니다. 이제 베짱이는 군포신협의 조합원입니다. 간주조합원이라는 제도로 2.50%의 예금이자를 제공하는 금모래신용협동조합이나 2.40%의 예금금리를 제공하는 동서울신용협동조합의 상대적으로 고금리 금융상품에 가입할 수 있게 되었습니다. (이제 어떻게 해야만 할까요?)


시간 날때, 가입을 원하는 신용협동조합에 방문하여 금융상품을 가입하면 됩니다. ^^



기존 베짱이가 가입하고 있었던 금융 상품의 이율 - 메리츠 종금증권 CMA (1.35%)


2017년 6월 10일 기준으로 1금융 은행에서 가장 높은 예금이율은 1.8%로 전북은행입니다. 근데, 근처에 지점이 없습니다. 2위는 그나마 지점이 많은 스탠다드차타드은행으로 1.7%입니다. 전국에 지점이 가장 많다는 KB국민은행은 1.2%로 33위입니다. 그래서 베짱이는 메리츠 종금증권의 CMA(단기 입출금 통장) 상품에 전재산을 넣어두었습니다. 2.50%의 타 지역신협으로 예치시에 1년 뒤 예금 이자수익이 2배가까이 많아집니다.


Cash Management Account ; 자산관리계좌

 

종합금융회사나 증권사가 투자자로부터 예탁금을 받아 안정성이 높은 국공채나 양도성예금증서(CD), 단기 회사채 등의 금융상품을 운용하여 수익을 내는 금융상품. 기본적으로 입금건별 선입선출방식으로 수익율(이율)을 계산한다일부 증권사에서 판매하는 CMA의 경우, 종합계좌 하위에 있는 서브계좌로 개설되기 때문에 증권거래도 같이할 수 있다.


자유로운 입출금이 가능하며, 하루만 맡겨도 일반 은행의 자유입출금식 상품보다 훨씬 높은 금리를 기대할 수 있으며, 종금형 CMA면 원금보장이 가능하다. 신용카드나 체크카드의 입출금 계좌로도 사용 가능하며, 최근에는 증권사 CMA의 경우 금융공동망에도 가입했기 때문에, 다른 은행 계좌로의 온라인 입출금이나 각종 공과금의 자동이체도 (제한적이긴 하지만) 가능하다.


신용협동조합에 대해 부연설명을 하면, 출자금은 손실이 발생할 수 있습니다. 그러나 예금상품은 예금자보호를 통해 5천만원 까지 예금보험공사가 보증합니다. 그렇지만, 저축은행이 부도가 났다. 시중 은행이 다른 은행에 인수 합병되었다는 이야기는 많이 들었지만, 신협이 망했다는 뉴스 기사는 접해보지 못했습니다. 그만큼 안전하다는 이야기입니다. 조만간 거리가 멀지만, 타 지역신협에 가서 전 재산을 맡기고 와야 겠습니다.



우리 모두 부자됩시다. ㅠ..ㅠ


신협은 100명이상이 4천만원만 만들면 쉽게 금융감독원의 인가를 받을 수 있는 현대판 "계"조직과 같은 제도입니다.

따라서 이를 악용하는 곳도 은근 존재할 수 있습니다. - 은행외에도 이용가능한 금융기관이 있으니 선택의 폭을 넓혀보세요.


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  2. BlogIcon PinkWink 2017.06.12 07:45 신고

    호오~ 잘보고 갑니다.^^

  3. BlogIcon lifephobia 2017.06.12 07:49 신고

    요즘 은행은 예금이자가 정말 낮더군요.
    저는 인터넷 은행을 기대하고 있습니다.

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:47 신고

      일반 오프라인 은행이나
      이번에 새롭게 출범한 인터넷 은행이나
      거기서 거기라고 생각됩니다.

      차이점은 24시간 인공지능 등을
      통해 시간 공간을 초월한 영업을 하는 것
      금융산업의 본질은 착취 산업이기에

      큰 기대는 하지 않으시는게... ㅋㅋㅋ

  4. BlogIcon 공수래공수거 2017.06.12 08:37 신고

    곧 부자가 되실수 있으실듯 합니다 ㅋ
    예금과 투자는 항상 여유 있는 자금으로 ㅎㅎ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:48 신고

      부자가 되기보다는
      제가 뭔가 하고자 하는데
      부족함이 없기만을 바랄 뿐입니다. ㅋ

      돈이 많다고 행복한 삶은 아닌 것 같아요.

      삶에 여유가 많고
      그 여유를 함께 즐길 사람들이
      주변에 많으면 행복한 삶이 아닐까 싶어요.

  5. BlogIcon 에스델 ♥ 2017.06.12 10:19 신고

    덕분에 은행과 신협의 차이점을
    알게되었습니다.^^
    생각보다 안전하다는 점이 마음에듭니다. ㅎㅎ
    좋은 하루 보내세요!

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:49 신고

      기회가 되신다면
      간주조합원 제도를 활용해보세요.

      저도 간주조합원 제도로
      상대적으로 높은 금리로 금융상품을
      이용해보려고 하는 것이거든요.

      뭐 자본금이 작아서
      큰 차이는 없지만요. ㅋㅋ

  6. BlogIcon 4월의라라 2017.06.12 10:41 신고

    요즘 금리가 좀... 앞으로 영...
    신협 괜찮다고 하는데, 저도 알아봐야겠습니다. 근데 저축할 돈 먼저~ 왠지 속상하네요. ^^;;

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:50 신고

      티끌 모아 티끌이지만...

      그 조차도 하지 않는다면 ... ㅠ..ㅠ

      늦었다 생각할때가 너무 늦은 것이다.
      지금이라도 당장해라 라고. 명수 옹이 이야기하더군요. ㅋㅋㅋ

      무브! 무브!.

  7. BlogIcon 폴리틱스 2017.06.12 12:22 신고

    굴리실 돈이 많으신가봐요 ㅎㅎ
    사실... 이자 몇프로 거기서 거기입니다. 'ㅡ'
    금액이 규모가 큰 분들은 다르시겠지만 말이죠.~

  8. BlogIcon 미움이 2017.06.12 14:01 신고

    저도 어여어여 부자되고 싶습니다. ㅎㅎㅎ

  9. BlogIcon Roynfruit 2017.06.12 15:39 신고

    요즘은 재테크가 진짜 중요한 시대인 것 같습니다.
    좋은 정보 감사합니다ㅎ 우리 모두 부자됩십다! ㅎ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:52 신고

      좋은 건 나누면
      정말 어마어마하게 크게 되돌아오는 것 같아요.

      언제 돌아올지는 모르지만.. ㅋㅋㅋ

      잘 되시면 저좀 챙겨주세요. ㅋㅋㅋㅋ

  10. BlogIcon 꿈의벨벳 2017.06.12 15:42 신고

    이렇게 또 하나 배워가는군요ㅎㅎ

  11. BlogIcon 슬_ 2017.06.12 15:49 신고

    아하~ 이런게 있군요.
    현대판 '계' 라고 하니까 이해가 쏙 되네요ㅎㅎㅎ
    저희 지역은 시골이라서 신협이 꽤 있어요.

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 16:55 신고

      동영상 보시면 아시겠지만
      신협은 어마어마한 조직이랍니다.

      대기업에 예비군동대가 따고 있듯이
      지역사회마다 국가를 초월해서 존재한답니다. ㅋㅋㅋ

      꼭 시골이라서 신협이 있다는 건 고정관념 ㅋ 서울 각 지역에도 신협은 많아요. ㅋㅋ

    • BlogIcon 슬_ 2017.06.12 17:22 신고

      아ㅋㅋㅋㅋ 제가 너무 설명을 생략했네욧ㅋㅋㅋ
      저희 지역은 시골이라 다른 은행은 하나도 없고 농협 수협 신협만 있어요^^;;;ㅋㅋㅋㅋ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 17:27 신고

      아항.. 그렇죠.
      아무래도 영리만을 목적으로 하는
      은행의 경우에는 어느정도
      이익이 나는 곳에만 영업점을 개설하죠
      그렇지만 신협이나 수협 농협 등등은
      지역사회의 발전과 농민 등 특정 계층의
      재정적인 안정을 위한 것이기에
      지방 같이 영리목적이 강한 은행의
      사각지대일 수록 더욱 더 많이 있죠.

  12. BlogIcon peterjun 2017.06.12 18:42 신고

    이제 재테크 영역에 발을 들여 놓으신건가요. ^^
    저도 부자가 되고 싶네요... ㅎㅎ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 18:59 신고

      재테크라기 보다는
      그냥 누구나 하는 보수적인 예금상품 가입인거죠. ㅋㅋㅋ 재테크 할만한 금액이 아니에요. ㅠ..ㅠ

      그냥 0.1%라도 이율 더 주는 곳을 찾는 거죠. ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ 그러면서 얻은 경험을 [베짱이 공간]에 방문해주시는 분들에게 공유해드리는 거랍니다. ^^

  13. BlogIcon 절대강자! 2017.06.12 19:35 신고

    조합원... 나중에는 조합장에도 출마를 하심이...ㅎㅎ
    좋은정보 잘 보고 갑니다.....

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 19:50 신고

      ㅋㅋㅋㅋ
      출자금 5만원 일개 조합원인데... ㅋㅋㅋㅋ
      1천만원까지 출자금을 낼 수 있다는데.. 출자금은 원금 손실이 있을 수 있다고해서....

      저 같은 쫄보는 ㅠ..ㅠ

  14. BlogIcon 멜로요우 2017.06.12 22:46 신고

    이율이 높은 게 좋긴한데 저금도 열심히 하고있는데 자꾸 어디론가 빠져나가네요 ㅠ
    신협이 좀 이율이 괜찮은가보네요! 요즘 은행 이율이 별로라서 그닥 저금해도 장점을 못찾네요 ㅠ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 23:39 신고

      그래도 꾸준히 하는 게 좋아요.
      이율이 낮다고 다른 곳에 눈을 돌리다가
      성공하면 좋지만... 중간도 못가는 경우가
      생기면.. ㅠ..ㅠ 요즘 비트코인 등 가상화폐
      투기가 여기저기서 많이 하는데... 그건

      까딱 하면 훅가요. ㅋㅋㅋㅋ

  15. BlogIcon 강봥옵써 2017.06.12 23:16 신고

    저도 신협과 농협 조합원입니다.
    1금융권에 비해 높은 이자와 2금융권에 비해 안정성이 좋은 것 같아요

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.12 23:40 신고

      강봥옵써님은
      제주도민이시니 아무래도
      육지 자본(?) 보다는 지역사회에 공헌하는
      신협이나 농협이 확실히 더 좋으실거에요. ^^
      신협 체크카드가 캐시백 기능도 있고
      전통시장 할인도 되고 기능이 은근
      많은 것 같아요.

  16. BlogIcon sword 2017.06.13 07:36 신고

    신협이 생각보다 좋더라구요

    부모님이 동네에 있는 신협을 애용하고 계셔서 조금 부정적인 시선으로 보았다가 바로 바꾸었습니다
    조합원 되고 오래 유지하니 혜택들도 꽤 되고 그래서 저는 매우 추천합니다 ^^

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.13 11:47 신고

      캐나다에도 CREDIT UNION이 많이 이용하고 있나요?
      전세계적인 지역기반 금융커뮤니티 같은 거던데.. 저도 신협하면 할머니 분들만 사용하시는 거라는 생각이 있었는데. 아니더군요. ㅋㅋㅋ

  17. BlogIcon 『방쌤』 2017.06.13 15:00 신고

    그래서 저도 항상 여유가 있는 돈은 5천 이하로 신협, 새마을,, 등등 나눠서 넣어두게 되네요^^

  18. BlogIcon YYYYURI 2017.06.13 17:20 신고

    포스팅 잘 읽고 갑니다.

  19. BlogIcon 악랄가츠 2017.06.14 22:59 신고

    저도 어머니께서 옛날부터 관리해주셔서 조합원 배당금을 열심히 챙기고 있답니다! ㅎㅎ

    • BlogIcon 베짱이 2017.06.14 23:56 신고

      부럽네요.
      조합원 출자금이 1계좌당 5만원으로 알고 있고, 최대 1천만원까지인걸로 아는데요.

      배당금은 어느정도 이율인지 궁금하네요.

  20. BlogIcon 초록배 2017.06.23 23:08 신고

    잘 활용하면 좋더군요.^^

  21. 2017.07.31 20:02

    비밀댓글입니다

    • BlogIcon 베짱이 2017.07.31 22:50 신고

      괜찮습니다. 질문은 많을 수록 좋아요.
      전부 답변해드립니다. ㅋㅋ

      1) 동네 지역신협에 출자금을 내고 출자금 통장을 만들고, 조합원이 되십니다.
      : 이때, 출자금은 5만원 단위인데, 간주조합원제도를 이용하려는 사람에게는 10만원을 받는 경우가 흔해요.

      2) 인터넷뱅킹과 신협체크카드를 만들수 있는데요. 인터넷뱅킹으로 다른 신협의 금융상품 가입은 안되요.
      : 신협중앙회로 뭉친 조직이지만, 각 지역 신협은 서로 다른 법인체라서 안되요.

      3) 간주 조합원 제도로 타 지역신협 금융상품 가입시 직접 방문해서 만들어야 해요.
      : 단, 해지시에는 가까운 지역 신협이나 자기가 조합원으로 있는 지역 신협에 신분증이랑 통장을 들고 가면 해지가 됩니다.

      더 궁금하신 거 있으시면 더 물어보셔두 되요. 그러기 위해 블로그를 만든거니까요.

      부연, 베짱이 공간은 애드센스로 먹고 살고 있습니다. 참고해주세요. ㅋㅋㅋ